首先，欠債人的最大債權人要先與欠債人商談一個新還款建議，以減輕欠債人每月還款壓力。若果最大債權人及其他債權人均同意此方案，最大債權人便合統一申請人的所有債項。申請人之後只需要根據該還款方法，每月定息定額還款予最大債權人，從而節省還款利息與還款年期。。在香港，只有匯豐銀行及大新銀行是最大債權人，超過 75% 的外債都只有這兩間銀行接受這方案，而且當中並不包括二線財務和非法財務。