信貸評級低，如何洗底？
以前理財不善，經常遲找卡數或不準時償還借貸，導致信貸評級很低，有方法洗底嗎？
何謂信貸評級
俗稱「TU」的信貸評級，是由香港環聯信貸公司負責提供的個人信貸資料參考，由於公司的英文名稱是 TransUnion，市民就慣以其縮寫「TU」來簡稱信貸評級。當銀行財務機構收到貸款申請後，就會請求環聯信貸公司提供申請人的信貸報告，當中包括申請人的基本個人資料、以往個人貸款的機構名稱、貸款金額與還款紀錄，以及過去兩年申請人曾被查詢環聯信貸紀錄的歷史；如申請人過往曾遭受債務追討、破產或涉及清盤訴訟等，都會有詳盡的紀錄，按以上的紀錄，香港環聯信貸公司會作出個人信貸評級，最高是 A 級，最低是 J 級。
信貸評級的影響
如貸款申請人的評級理想，銀行或貸款機構會以較寬鬆的條件批出新的貸款申請。相反，銀行或貸款機構就會較為審慎，可能調低最高貸款額、提高實際年利率等，最壞的情況就是駁回申請，令申請人未能成功貸款。因此，環聯信貸的信貸報告與評級是香港人能否成功貸款的關鍵因素。然而，又不必過份擔心，雖然這個信貸評級及報告非常詳盡，但一般情況下只會保留紀錄五年，如果有破產紀錄，就保留最長至八年。
如何提升信貸評級
如果個人信貸評級是 I 至 J 級，銀行或貸款機構就會判定為高風險貸款者，想順利申請新的貸款，就需要先洗一洗底︰
(一) 保持良好的貸款及還款習慣
相對大數目的貸款，一般都會特別在意而準時還錢，而卡數往往容易忽略，因此，緊記一定要準時找卡數，即使是遲一個小時都會影響到信貸評分。
(二) 嘗試向發卡銀行申請提高信用額
如果經濟條件轉好，例如加薪或有新的收入來源，就可嘗試向發行銀行申請提高信用卡的信用額，擁有較高信用額是有助提升信貸評級的。
(三) 循序漸進申請新的信用卡
由於擁有較高的信用額有助提升信貸評級，因此，新增信用卡就能調高個人的總信用額，再間接提升信貸評分。但要留意，過程要循序漸進，不要短時間內申請多張信用卡，因為這樣會令多間發卡銀行在短時間內向TU查詢你的信貸評級，因而被視為急需借貸，就反而會降低信貸評分，得不償失。
(四) 繼續持有現有的信用卡
同樣道理，即使手上有些信用卡優惠不多，但也不要取消，少用甚至不用都繼續持有，因為這些信用卡正在維持您的個人總信用額，而事實上，保持低水平的信用額使用比率，亦有助獲得更好的信貸評分。
努力做好以上幾點，持之以恆，洗底就指日可待。
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